利息が低いのは銀行系?それともノンバンク系?

50万円を借りるといっても、いざとなると、どの金融機関を選べばよいかわからないという方もいることでしょう。
借り手からしてみれば、当然ながら返済額をできるだけ抑えたいというのが本音。そうなると、やはり利息が低くなければなりません。
銀行系カードローンは借入金額によって実質年率が違うため、ノンバンク系カードローンと比べると利息は安くなります。しかし、50万円以下の融資に関しては両者の利息に大きな差はなく、必ずしも銀行系カードローンが安くなるというわけではありません。
とはいえ、銀行系カードローンは、借り入れ金額が50万円以下であれば、ノンバンク系のカードローンでは提出しなければならない収入証明書の提出が不要なため、証明書の提出が面倒な方は銀行系カードローンを選ぶとよいでしょう。

短期返済で利息を安く抑えよう!

利息を低く抑えるには短期返済をすることが重要です。利息は日割り計算のため、1日経過するごとに増えていきますが、短期間のうちに返済を終えることで総利息を抑えることができます。
ボーナスや臨時収入等が入ったときに、通常の返済日以外に返済を行うことができる「繰上げ返済」の制度を活用しましょう。その際、繰上げ返済によって生活を圧迫しないよう、無理のない返済計画を立てることが大切です。

無利息期間を利用してお得に返済!

無利息期間とは、文字通り利息が発生しない期間のことです。その期間内に元金さえ返済すれば、利息を支払う必要がないので大変お得です。主にアコムやプロミスといったノンバンク系カードローンに30日間の無利息期間が設けられています。
例えば、無利息期間のない銀行系カードローンの場合、50万円借入したとして、毎月10万円ずつ返済できるのであれば利息は5カ月分になります。一方、30日間の無利息期間があるノンバンク系カードローンであれば、50万円の借り入れで毎月10万円ずつ返済すれば利息は4カ月分になるので銀行系カードローンよりもお得に借り入れることができます。

50万円を借り入れる場合の各社を比較してみましょう。

会社名 金利 最小返済額 最小返済額の総利息
三井住友銀行 14.5% 10,000 271,542
みずほ銀行 14.0% 10,000 268,852
イオン銀行 13.8% 10,000 261,942
アイフル 18.0% 13,000 251,057
アコム 18.0% 15,000 194,050
ノーローン 18.0% 15,000 190,658

銀行系カードローンで50万円借りた場合

三井住友銀行は金利が14.5%と若干高めです。月々の最小返済額である10,000円で返済すると78回で完済、総利息は271,542円になります。
みずほ銀行は金利が14.0%でほぼ平均です。最小返済額の10,000円で返済すると79回で完済でき、総利息は268,852円になります。
イオン銀行は金利が13.8%とほかと比べて低めに設定されています。最小返済額は10,000円で、78回で完済できます。総利息は261,924円です。
銀行系での融資はイオン銀行がお得と言えます。では、ノンバンク系ではどうでしょうか。

ノンバンク系カードローンで50万円借りた場合

アイフルは金利が18.0%です。50万円を借りる場合は最小返済額が13,000円で、58回で完済でき、総利息は251,057円です。
アコムは金利が同じく18.0%で、最小返済額は50万円借り入れの場合は15,000円になります。月々の返済額が少し上がる分、47回で完済でき、利息は194,050円と比較的安くなります。
ノーローンの金利はほかと同じで18.0%、最小返済額はアコムと同様に15,000円です。47回で完済できますが、ノーローンでは1週間の無利息期間があるため、利息は190,658円とアコムより安くなります。

2年で返済する場合、返済額はどうなる?(銀行系カードローン)

銀行系カードローンの返済を2年(24回)でした場合に、どのような違いがあるのか会社ごとに一覧にしてみました。

【三井住友銀行の場合】

回数 返済額 元金 利息 残高
1 24,124 18,083 6,041 481,917
2 24,124 18,301 5,823 463,616
3 24,124 18,522 5,602 445,094
4 24,124 18,746 5,378 426,348
5 24,124 18,973 5,151 407,375
6 24,124 19,202 4,922 388,173
7 24,124 19,434 4,690 368,739
8 24,124 19,669 4,455 349,070
9 24,124 19,907 4,217 329,163
10 24,124 20,147 3,977 309,016
11 24,124 20,391 3,733 288,625
12 24,124 20,637 3,487 267,988
13 24,124 20,886 3,238 247,102
14 24,124 21,139 2,985 225,963
15 24,124 21,394 2,730 204,569
16 24,124 21,653 2,471 182,916
17 24,124 21,914 2,210 161,002
18 24,124 22,179 1,945 138,823
19 24,124 22,447 1,677 116,376
20 24,124 22,718 1,406 93,658
21 24,124 22,993 1,131 70,665
22 24,124 23,271 853 47,394
23 24,124 23,552 572 23,842
24 24,130 23,842 288 0
累計 578,982 500,000 78,982 0

三井住友銀行で2年返済の場合、月々の支払いは24,124円で、24回目の支払いは24,130円です。利息総額は78,982円で、総支払い額は578,982円になります。

【みずほ銀行の場合】

回数 返済額 元金 利息 残高
0 0 0 5,833 505,833
1 25,202 19,301 5,901 486,532
2 25,202 19,527 5,675 467,005
3 25,202 19,754 5,448 447,251
4 25,202 19,985 5,217 427,266
5 25,202 20,218 4,984 407,048
6 25,202 20,454 4,748 386,594
7 25,202 20,693 4,509 365,901
8 25,202 20,934 4,268 344,967
9 25,202 21,179 4,023 323,788
10 25,202 21,426 3,776 302,362
11 25,202 21,676 3,526 280,686
12 25,202 21,929 3,273 258,757
13 25,202 22,184 3,018 236,573
14 25,202 22,443 2,759 214,130
15 25,202 22,705 2,497 191,425
16 25,202 22,969 2,233 168,456
17 25,202 23,238 1,964 145,218
18 25,202 23,508 1,694 121,710
19 25,202 23,783 1,419 97,927
20 25,202 24,060 1,142 73,867
21 25,202 24,341 861 49,526
22 25,202 24,625 577 24,901
23 24,901 24,611 290 290
24 292 290 2 0
累計 579,637 505,833 79,637 0

みずほ銀行の場合、月々の支払いは25,202円、23回目が24,901円、24回目が292円です。利息は79,637円で、総支払い額は579,637円となり、先程の三井住友銀行より655円と少し支払額は高くなります。

【イオン銀行の場合】

回数 返済額 元金 利息 残高
1 23,959 18,209 5,750 481,791
2 23,959 18,419 5,540 463,372
3 23,959 18,631 5,328 444,741
4 23,959 18,845 5,114 425,896
5 23,959 19,062 4,897 406,834
6 23,959 19,281 4,678 387,553
7 23,959 19,503 4,456 368,050
8 23,959 19,727 4,232 348,323
9 23,959 19,954 4,005 328,369
10 23,959 20,183 3,776 308,186
11 23,959 20,415 3,544 287,771
12 23,959 20,650 3,309 267,121
13 23,959 20,888 3,071 246,233
14 23,959 21,128 2,831 225,105
15 23,959 21,371 2,588 203,734
16 23,959 21,617 2,342 182,117
17 23,959 21,865 2,094 160,252
18 23,959 22,117 1,842 138,135
19 23,959 22,371 1,588 115,764
20 23,959 22,628 1,331 93,136
21 23,959 22,888 1,071 70,248
22 23,959 23,152 807 47,096
23 23,959 23,418 541 23,678
24 23,950 23,678 272 0
累計 575,007 500,000 75,007 0

イオン銀行で借りた場合、月々の支払いは23,959円、24回目は23,950円になります。利息が75,007円と銀行系カードローン3社では最も安く、総支払い額は575,007円です。

ノンバンク系カードローンの返済額はどうなる?

【アイフルの場合】

回数 返済額 元金 利息 残高
1 24,962 17,462 7,500 482,538
2 24,962 17,724 7,238 464,814
3 24,962 17,990 6,972 446,824
4 24,962 18,260 6,702 428,564
5 24,962 18,534 6,428 410,030
6 24,962 18,812 6,150 391,218
7 24,962 19,094 5,868 372,124
8 24,962 19,381 5,581 352,743
9 24,962 19,671 5,291 333,072
10 24,962 19,966 4,996 313,106
11 24,962 20,266 4,696 292,840
12 24,962 20,570 4,392 272,270
13 24,962 20,878 4,084 251,392
14 24,962 21,192 3,770 230,200
15 24,962 21,509 3,453 208,691
16 24,962 21,832 3,130 186,859
17 24,962 22,160 2,802 164,699
18 24,962 22,492 2,470 142,207
19 24,962 22,829 2,133 119,378
20 24,962 23,172 1,790 96,206
21 24,962 23,519 1,443 72,687
22 24,962 23,872 1,090 48,815
23 24,962 24,230 732 24,585
24 24,953 24,585 368 0
累計 599,079 500,000 99,079 0

アイフルを利用する場合、月々の支払いは24,962円で、24回目は24,953円です。利息は99,079円で総支払い額は599,079円となり、銀行系より支払額は高いことが分かります。

【アコムの場合】

回数 返済額 元金 利息 残高
1 24,962 17,565 7,397 482,435
2 24,962 17,825 7,137 464,610
3 24,962 18,089 6,873 446,521
4 24,962 18,356 6,606 428,165
5 24,962 18,628 6,334 409,537
6 24,962 18,904 6,058 390,633
7 24,962 19,183 5,779 371,450
8 24,962 19,467 5,495 351,983
9 24,962 19,755 5,207 332,228
10 24,962 20,047 4,915 312,181
11 24,962 20,344 4,618 291,837
12 24,962 20,645 4,317 271,192
13 24,962 20,950 4,012 250,242
14 24,962 21,260 3,702 228,982
15 24,962 21,575 3,387 207,407
16 24,962 21,894 3,068 185,513
17 24,962 22,218 2,744 163,295
18 24,962 22,547 2,415 140,748
19 24,962 22,880 2,082 117,868
20 24,962 23,219 1,743 94,649
21 24,962 23,562 1,400 71,087
22 24,962 23,911 1,051 47,176
23 24,962 24,265 697 22,911
24 23,249 22,911 338 0
累計 597,375 500,000 97,375  0

アコムで借りた場合、月々の支払いは24,962円で、24回目の支払いは23,249円です。利息は97,375円、総支払い額は597,375円になります。

【ノーローンの場合】

回数 返済額 元金 利息 残高
1 24,818 19,147 5,671 480,853
2 24,818 17,705 7,113 463,148
3 24,818 17,966 6,852 445,182
4 24,818 18,232 6,586 426,950
5 24,818 18,502 6,316 408,448
6 24,818 18,776 6,042 389,672
7 24,818 19,053 5,765 370,619
8 24,818 19,335 5,483 351,284
9 24,818 19,621 5,197 331,663
10 24,818 19,912 4,906 311,751
11 24,818 20,206 4,612 291,545
12 24,818 20,505 4,313 271,040
13 24,818 20,809 4,009 250,231
14 24,818 21,116 3,702 229,115
15 24,818 21,429 3,389 207,686
16 24,818 21,746 3,072 185,940
17 24,818 22,068 2,750 163,872
18 24,818 22,394 2,424 141,478
19 24,818 22,725 2,093 118,753
20 24,818 23,062 1,756 95,691
21 24,818 23,403 1,415 72,288
22 24,818 23,749 1,069 48,539
23 24,818 24,100 718 24,439
24 24,800 24,439 361 0
累計 595,614 500,000 95,614 0

新生銀行グループのノーローンでは、月々の支払い24,818円、24回目は24,800円です。利息は95,614円で、総支払い額は595,614円になります。ノンバンク系で比べると最も支払額を抑えることができます。

自分に最適なカードローンを見つけるためには

銀行系のカードローンはノンバンク系カードローンに比べて金利が安く、利用しやすいように思えますが、審査にかかる時間やノンバンク系カードローンの無利息期間を利用することを考えれば、必ずしも銀行系のカードローンが優れているとは言えません。
金利の安さだけでなく、各社のサービス内容なども考慮した上で、返済のシミュレーションをしてみることが、賢いカードローン利用への第一歩です。

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